КАСКО – добровольное автострахование совокупности рисков типа «ущерб», «угон», «хищение». Но бывают страховые ситуации, когда страхователю компания-страховщик отказывает в страховом возмещении. Распространены неправомерные отказы при угоне автомобиля.
Как, приобретая КАСКО, застраховаться от неправомерного отказа в выплатах?
Разберем практический пример. Некто Н, застраховавший свое авто по КАСКО (угон авто, его хищение) в некоторой компании К – добросовестный страхователь, своевременно уплативший К страховую сумму.
Он зимой, во время обогрева мотора, оставил ключи зажигания в замке (а где им еще быть!), захлопнул случайно дверь и она самопроизвольно заблокировалась, не поддается открыванию. Пришлось подняться за вторыми ключами (а что еще делать?), но за время отсутствия хозяина машину угнали.
Страховая компания «яростно» не желает выплачивать Н обговоренное страховое возмещение, ссылаясь на невыполнение «Правил страхования» самим страхователем (неотъемлемая часть договора, в которых есть и следующее правило: не оставлять ключи в замке, так как оставление ключей в замке, как считает К является грубым нарушением договора).
Пришлось идти в суд. Обращение в суд, - готово судебное решение о выплате страховщиком возмещения страхователю по нижеследующим основаниям, базирующимся на статьях ГК РФ.
1.Страховщик (ст.929) обязуется по договору возместить страховую премию в пределах договорной суммы, если налицо страховой случай. Поэтому Н, уплативший вовремя страховщику К страховую премию, является с момента выплат добросовестным страхователем, с наступлением любого страхового случая страхователь может потребовать выплат в пределах договорной суммы.
2. Ст.961, 963-964 утверждают, что страховщик от выплат освобождается лишь, если: отсутствует незамедлительное уведомление страхователем страховщика; страховой случай имеет место по умыслу самого страхователя, при воздействии ядерного взрыва, войны (включая и гражданскую) или маневров, любых волнений и забастовок народных масс. При блокировке двери автомобиля Н, в авто был закрыт доступ, Н объективно предполагал, что невозможно попасть в авто (или сохранность авто), страховой случай же произошел по умыслу угонщика, не из-за неосторожности страхователя.
3. По ч.2, ст.943, все условия общих правил страхования, отсутствующих в договоре страхования (полисе), также обязательны для данного страхователя выгодоприобретателя). Ведь на обороте договора к нему приложены правила, а вручение страхователю списка правил страхования подтверждено записью в договоре, да и подпись страхователя имеется.
По ст. 422, каждый договор обязан соответствовать законом и актам, действующим при заключении его, не ухудшать законное положение страхователя. Непредставление страховщику ключей от авто никакими законами (нормами) не предусмотрено. Если даже такие «правила» отражены в договоре – они ничтожны по ст.166, 180.
Заключаем КАСКО: что «отслеживаем»?
Во-первых, тщательно ознакомиться с Правилами страхования, сами же Правила обязаны выдать страхователю (вместе с полисом). Его подпись в полисе подтверждает, что правила получены. Во-вторых, своевременно оплачивать страховую премию, ее неуплата – основание по отказу в возмещении ущерба (при страховой ситуации).
